برنامه‌ریزی برای بازنشستگی یکی از مهم‌ترین گام‌ها در مسیر تضمین آینده مالی شماست. گزینه‌های مختلفی برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری وجود دارد که هر کدام مزایا و محدودیت‌های خاص خود را دارند. از برنامه‌های بازنشستگی شرکتی گرفته تا حساب‌های بازنشستگی فردی و انواع اوراق و سهام، انتخاب درست می‌تواند تأثیر قابل توجهی بر رفاه مالی شما در آینده داشته باشد. در این مقاله از سلام دنیا به بررسی گزینه های سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی، مزایا، ریسک‌ها و نکات پیشگیری از کلاهبرداری پرداخته‌ایم.
برنامه های سرمایه گذاری در محل کار
شما گزینه‌های مختلفی برای برنامه‌ریزی زندگی بعد از بازنشستگی دارید. بسیاری از شرکت‌ها برنامه‌های پس‌انداز بازنشستگی ارائه می‌دهند. مقدار پولی که هنگام بازنشستگی دریافت می‌کنید بستگی به میزان پولی دارد که شما و کارفرما در طول سال‌ها به این برنامه‌ها واریز کرده‌اید و همچنین سودی که از این پول به دست آمده است. انواع این برنامه‌ها شامل:
- 401(k): برنامه پس‌انداز بازنشستگی در شرکت‌ها
- 403(b): برنامه‌ای برای کارکنان مدارس دولتی و بعضی سازمان‌های مذهبی یا خیریه
- Thrift Savings Plan (TSP): برنامه‌ای برای کارکنان دولت آمریکا و اعضای نیروهای مسلح
حتما بخوانید: روش معامله در بازار سرمایه فارکس
مبلغی که به این برنامه‌ها می‌پردازید معمولاً قبل از گرفتن حقوق شما کم می‌شود و بنابراین مالیات نمی‌گیرد. بسیاری از شرکت‌ها هم مقداری پول اضافی به عنوان کمک مساوی با بخشی از پول شما می‌پردازند. مثلاً اگر شما 1 دلار بپردازید، شرکت 50 سنت به برنامه اضافه می‌کند. این پول معمولاً در صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک قرار می‌گیرد. شما می‌توانید بین صندوق‌ها انتخاب کنید و تصمیم بگیرید چه مقدار از پولتان کجا سرمایه‌گذاری شود. سرمایه‌گذاری در صندوق مشترک یعنی پول شما با پول دیگران جمع می‌شود و شما بخشی از آن صندوق را می‌خرید. ارزش این بخش ممکن است بالا یا پایین برود، بسته به عملکرد صندوق. اگر شغل خود را تغییر دهید، می‌توانید پول بازنشستگی خود را به حساب بازنشستگی جدید یا حساب بازنشستگی فردی (IRA) منتقل کنید. درباره IRA در ادامه بیشتر توضیح داده می‌شود.
حساب بازنشستگی فردی (IRA) چیست؟
حساب بازنشستگی فردی (IRA) برنامه‌ای برای پس‌انداز در دوران بازنشستگی است که به شما اجازه می‌دهد پول خود را به روش‌های مختلفی مانند سهام، اوراق قرضه و حساب‌های بازار پول سرمایه‌گذاری کنید. حساب IRA نسبت به برنامه‌هایی مثل 401(k)، 403(b) یا TSP آزادی بیشتری به شما می‌دهد؛ یعنی می‌توانید پولتان را در هر نوع سرمایه‌گذاری که دوست دارید قرار دهید، نه فقط صندوق‌های از پیش تعیین شده.
انواع حساب IRA
اگر قصد دارید در IRA سرمایه‌گذاری کنید، خوب است با دو نوع اصلی آن آشنا شوید تا بتوانید بهترین انتخاب را داشته باشید:
- IRA سنتی (Traditional IRA): در این حساب، مالیات روی درآمدهای سرمایه‌گذاری تا زمانی که پول را برداشت نکنید، به تعویق می‌افتد. برخی از واریزی‌ها ممکن است در مالیات شما کسر شوند، بستگی به وضعیت مالیاتی‌تان دارد. اگر بعد از سن 59 و نیم سال پول برداشت کنید، مالیات معمولی پرداخت می‌کنید. اما اگر قبل از این سن برداشت کنید، باید علاوه بر مالیات، جریمه‌ای حدود 10 تا 25 درصد روی درآمدهای خود بپردازید. البته در موارد خاص مثل هزینه‌های تحصیلی، این جریمه اعمال نمی‌شود. همچنین باید برداشت‌ها را حداکثر تا اول آوریل سال بعد از رسیدن به 70 سالگی شروع کنید.
- Roth IRA: واریزی‌ها به این حساب از مالیات معاف نیستند، اما برداشت‌های شما پس از رسیدن به سن 59 سال و نیم کاملاً بدون مالیات خواهد بود. همچنین، در شرایط خاص قبل از این سن هم می‌توانید برداشت کنید بدون اینکه مالیات بپردازید. برخلاف IRA سنتی که باید تا سن 70 سال و نیم پول خود را برداشت کنید، در Roth IRA می‌توانید حساب خود را برای هر مدت دلخواه نگه دارید. افرادی که انتظار دارند در زمان بازنشستگی در مالیات بالاتری باشند، ممکن است از این حساب بیشتر بهره‌مند شوند.
حتما بخوانید: افزایش مهارت مدیریت ریسک و سرمایه
برداشت‌های تا سقف 10,000 دلار از هر دو نوع Roth یا IRA سنتی، اگر برای خرید اولین خانه باشد، مشمول جریمه 10 درصد برداشت زودهنگام نمی‌شود. به‌طور معمول می‌توانید IRA را در مؤسسات مالی یا شرکت‌های کارگزاری باز کنید. هزینه سالانه نگهداری حساب معمولاً بین 10 تا 45 دلار است. بهتر است قبل از انتخاب، تحقیق کنید و مؤسسات مالی‌ای را بیابید که هزینه کمتری دارند. اگر شغل خود را تغییر دهید، می‌توانید پول موجود در حساب 401(k) قبلی خود را به IRA انتقال دهید یا به حساب 401(k) جدید شرکت خود منتقل کنید. قانون جدیدی که در سال 2002 تصویب شده، اجازه می‌دهد پول‌های 401(k) به 403(b) و بالعکس منتقل شود، اگر طرح مربوطه اجازه این انتقال را بدهد.
گزینه‌های دیگر پس‌انداز برای بازنشستگی
گزینه‌های متعددی برای پس‌انداز بازنشستگی وجود دارد، از جمله:
- طرح Keogh: اگر خوداشتغال هستید، ممکن است بخواهید این طرح پس‌انداز بازنشستگی با مالیات معوق را در نظر بگیرید. معمولاً می‌توانید تا 25 درصد از درآمد سالانه‌تان، تا سقف 47,000 دلار، در این طرح سرمایه‌گذاری کنید. طرح Keogh نسبت به IRA پیچیده‌تر است، بنابراین قبل از راه‌اندازی آن حتماً از مشاوره مالیاتی خوبی استفاده کنید.
- سهام: خرید سهام شرکت به شما این امکان را می‌دهد که بخشی از مالکیت آن شرکت را داشته باشید. حتماً تحقیقات دقیقی انجام دهید و شرکت‌هایی با چشم‌انداز مالی خوب را انتخاب کنید. باید ریسک‌های احتمالی از دست دادن سرمایه و فرصت‌های سوددهی سرمایه‌گذاری را به‌خوبی درک کنید.
- اوراق قرضه: اوراق قرضه نوعی وام است که شما به یک شرکت، دولت فدرال یا دولت محلی می‌دهید. شما به‌عنوان وام‌دهنده برای مدت زمان مشخصی که به آن «مدت زمان» گفته می‌شود، پول خود را در اختیار آن‌ها قرار می‌دهید و در ازای استفاده از پولتان، بهره دریافت می‌کنید. معمولاً مدت اوراق قرضه از چند ماه تا 30 سال متغیر است. انواع مختلف اوراق قرضه ریسک‌های متفاوتی دارند، اما به‌طور کلی اوراق قرضه سرمایه‌گذاری کم‌ریسک‌تری نسبت به سهام محسوب می‌شوند. اگر اوراق قرضه را تا پایان مدت نگه دارید، مبلغ اصلی به‌علاوه بهره آن را دریافت خواهید کرد.
گزینه‌های بیشتری برای پس‌انداز بازنشستگی وجود دارد. بهتر است زمانی را صرف مطالعه درباره انواع مختلف سرمایه‌گذاری‌ها کنید. وقتی آمادگی داشتید، ممکن است بخواهید یک مشاور مالی پیدا کنید. او می‌تواند به شما در انتخاب مسیر درست میان گزینه‌های متنوع سرمایه‌گذاری کمک کرده و برنامه شخصی سرمایه‌گذاری‌تان را آغاز کند.
انتخاب مشاور مالی
یک مشاور مالی خوب می‌تواند به شما در رسیدن به اهداف مالی‌تان کمک کند. اگر نیاز به راهنمایی در انتخاب صندوق‌های سرمایه‌گذاری، سهام، اوراق قرضه یا سایر گزینه‌های سرمایه‌گذاری دارید، زمان بگذارید و کاندیداهای مختلف را به دقت بررسی کنید. در ادامه چند نکته برای شروع این فرآیند آورده شده است:
- از اعضای خانواده، دوستان، حسابدار، وکیل یا بانک خود درخواست معرفی مشاور مالی کنید. انجمن‌های برنامه‌ریزی مالی نیز می‌توانند فهرستی از مشاوران مالی در منطقه شما ارائه دهند. پس از داشتن فهرست، با چند نفر مصاحبه کنید. حتماً به آن‌ها بگویید که این فقط یک مصاحبه است و در حال حاضر به دنبال مشاوره مالی نیستید.
- مدارک و صلاحیت‌ها را بررسی کنید. آموزش‌های کاندیدا چیست؟ آیا او به عنوان مشاور سرمایه‌گذاری ثبت شده است؟ آیا مجوز فروش محصولات مالی دارد؟ آیا می‌تواند معرفی‌نامه یا سابقه کاری ارائه دهد؟ اگر کاندیدا دارایی‌ها را مدیریت می‌کند، بپرسید سبک سرمایه‌گذاری او محافظه‌کارانه، متوسط یا پرریسک است.
- حتماً هزینه‌های مربوط را به خوبی درک کنید. آیا مشاور فقط به صورت حق‌الزحمه (fee-only) پرداخت می‌شود؟ اگر مشاور مسئول کل پرتفوی سرمایه‌گذاری شما باشد، آیا درصدی از دارایی‌ها به عنوان هزینه دریافت می‌کند؟ آیا مشاور از فروش محصولات مالی کمیسیون می‌گیرد یا فقط بابت برنامه‌ریزی مالی حق‌الزحمه می‌گیرد و همزمان کمیسیون هم دریافت می‌کند؟
حتما بخوانید: انواع ارزهای دیجیتال معتبر و آینده دار جهان
تصمیم بگیرید که آیا این مشاور با شما هماهنگ است یا خیر. آیا برنامه‌ریز مالی اهداف مالی شما را درک می‌کند و به نگرانی‌ها و سوالات شما پاسخ می‌دهد؟ آیا به صحبت‌های شما گوش می‌دهد و به نظراتتان احترام می‌گذارد؟ آیا مشاور از اصطلاحات مالی پیچیده زیاد استفاده می‌کند یا اطلاعات مفیدی ارائه می‌دهد که بتوانید راحت آن‌ها را بفهمید؟ آیا به این شخص اعتماد دارید و با او راحت هستید؟
از کلاهبرداری‌های سرمایه‌گذاری دوری کنید
اینترنت مکان بسیار خوبی برای تحقیق درباره سرمایه‌گذاری است، اما همچنین محیط مناسبی برای کلاهبرداری‌های سرمایه‌گذاری فراهم می‌کند. کلاهبرداری‌های اینترنتی شبیه به تقلب‌هایی هستند که از طریق تلفن یا پست انجام می‌شوند. کلاهبرداران می‌توانند اطلاعات نادرست را با استفاده از ابزارهای مختلف اینترنتی مانند تابلوهای اعلانات، خبرنامه‌های آنلاین، ایمیل‌های اسپم یا هرزنامه و چت منتشر کنند. آن‌ها حتی ممکن است وب‌سایت‌های بسیار حرفه‌ای و جذابی طراحی کنند. کلاهبرداری‌های سرمایه‌گذاری معمولاً به یکی از دسته‌های زیر تقسیم می‌شوند:
- کلاهبرداری پامپ و دامپ (Pump-and-Dump): پیام‌هایی که در فضای آنلاین منتشر می‌شوند و از شما می‌خواهند سریعاً یک سهم را بخرید یا قبل از کاهش قیمت آن را بفروشید. اغلب این پیام‌ها ادعا می‌کنند که اطلاعات محرمانه و داخلی دارند. در واقع، این افراد تبلیغ‌کنندگانی هستند که پول گرفته‌اند تا قیمت سهام را بالا ببرند. پس از اینکه سرمایه‌گذاران ناآگاه سهام را خریدند و قیمت بالا رفت، این تبلیغ‌کنندگان سهام خود را می‌فروشند و قیمت سهام به سرعت سقوط می‌کند و در نهایت سرمایه‌گذاران پول خود را از دست می‌دهند.
- کلاهبرداری طرح هرمی (Pyramid Scam): هشدار به پیام‌هایی که می‌گویند: «با کامپیوترتان در خانه پول زیادی به دست آورید!» این نوع پیام‌ها معمولاً وعده می‌دهند که می‌توانید در مدت کوتاهی پول زیادی کسب کنید. این کلاهبرداری، نسخه آنلاین طرح هرمی قدیمی است که در آن افراد سعی می‌کنند با جذب افراد جدید به برنامه، پول به دست بیاورند. اگر فرصت سرمایه‌گذاری‌ای به شما گفت که بیشتر درآمدتان از جذب افراد جدید است، بهتر است از آن دوری کنید.
- کلاهبرداری بدون ریسک (Risk-Free Fraud): مراقب پیشنهادهایی باشید که بازده تضمینی یا سود بالا با ریسک کم وعده می‌دهند. به خاطر داشته باشید هیچ سرمایه‌گذاری بدون ریسک نیست. اگر پیشنهادی بیش از حد خوب به نظر می‌رسد، احتمالاً کلاهبرداری است و بهتر است خیلی محتاط باشید.
- کلاهبرداری‌های برون‌مرزی (Off-shore Frauds): در مواجهه با هر فرصت سرمایه‌گذاری از کشورهای دیگر بسیار مراقب باشید. پیگیری و رسیدگی قانونی به کلاهبرداری‌های خارجی برای نهادهای انتظامی و قضایی کشور شما دشوار است.
قبل از اینکه به هر فرصت سرمایه‌گذاری آنلاین یا حضوری پاسخ دهید، سوال بپرسید و اطلاعات دقیق درباره شرکت و محصول سرمایه‌گذاری کسب کنید. نسبت به پرداخت هزینه‌های پیش‌پرداخت یا ارائه اطلاعات شخصی و مالی خود با احتیاط برخورد کنید. برای آشنایی بیشتر با انواع مختلف کلاهبرداری‌های سرمایه‌گذاری، می‌توانید به اطلاعات کمیسیون فدرال تجارت (Federal Trade Commission) درباره سرمایه‌گذاری‌ها و کمک‌های مالی مراجعه کنید.
سرمایه‌گذاری واقعی یا کلاهبرداری؟ مهارت تشخیص خود را بسنجید
مهارت خود در شناسایی کلاهبرداری را بسنجید. کدام یک از این موارد یک فرصت سرمایه‌گذاری قانونی است و کدام یک احتمالاً کلاهبرداری است؟
- در یک فرصت سرمایه‌گذاری اولیه شرکت کنید و سود بیشتری نسبت به هر سرمایه‌گذاری قبلی خود بدست آورید. سود تضمینی تنها در 30 روز. بدون هیچ ریسکی. همین حالا اقدام کنید! بازار در حال حرکت است.
- اوراق قرضه پس‌انداز آمریکا با اعتماد و اعتبار کامل ایالات متحده پشتیبانی می‌شوند. شما می‌توانید اوراق را از اکثر بانک‌ها یا مؤسسات مالی خریداری کنید. سرمایه‌گذاری شما طی 30 سال رشد می‌کند، اما می‌توان پس از شش ماه اوراق را نقد کرد. بهره حاصل از اوراق از مالیات ایالتی و محلی معاف است.
اگر فکر می‌کنید مورد اول کلاهبرداری است، درست فکر می‌کنید. توجه کنید که برخی از ادعاها هشداردهنده هستند، مانند «سود بیشتر از هر سرمایه‌گذاری قبلی»، «سود تضمینی تنها در 30 روز» و «بدون هیچ ریسکی». به یاد داشته باشید که هر سرمایه‌گذاری شامل ریسک است و اگر چیزی بیش از حد خوب به نظر می‌رسد، احتمالاً واقعیت ندارد. اگر سرمایه‌گذاری قانونی باشد، نیازی به عجله و «همین حالا اقدام کردن» نیست. مورد دوم، یعنی اوراق قرضه پس‌انداز آمریکا، یک فرصت سرمایه‌گذاری قانونی است.
سخن آخر
سرمایه‌گذاری هوشمندانه نیازمند آگاهی، تحقیق و انتخاب مشاور مالی مناسب است. با شناخت انواع برنامه‌ها و گزینه‌ها و رعایت اصول پیشگیری از کلاهبرداری، می‌توانید آینده مالی خود را ایمن کنید و از بازنشستگی آسوده‌تری بهره‌مند شوید. تصمیم‌های مالی آگاهانه، کلید موفقیت در برنامه‌ریزی برای آینده است.
مطالب مرتبط:
کریپتوکارنسی یا ارز رمزنگار چیست
فناوری بلاک چین چیست و چگونه کار می کند؟
انواع معاملات در بازار بورس و آموزش ترید
بهترین ارز دیجیتال برای سرمایه گذاری بر اساس ارزش بازار آن ها
دیدگاه ها