تورم و کاهش دستمزدها مشکلات مالی جدی برای بسیاری از خانواده ها ایجاد کرده است. از جمله این چالش ها، افزایش بدهی های بدهکار است. خانوارهای کم درآمد معمولاً بالاترین نسبت بدهی به درآمد کارت اعتباری را دارند که پرداخت بدهی را دشوارتر می کند. با این حال، حتی کسانی که درآمد پایینی دارند نیز می توانند برای رهایی از بدهی گام بردارند. ما در این مطلب سلام دنیا ، به بررسی بهترین روش های پرداخت و ادای قرض برای اینکه بتوانیم با درآمد کم از بدهی راحت شویم، پرداختیم. با ما همراه باشید.
چگونه با درآمد کم از بدهی راحت شویم
- تورم بالاتر و دستمزدهای کمتر باعث افزایش بدهی های معوق به ویژه در میان خانوارهای کم درآمد می شود.
- مراحلی که باید انجام دهید شامل درک آنچه که بدهکار هستید، بودجه بندی، مقاومت در برابر بدهی جدید و انجام کار پاره وقت برای پول اضافی است.
- در صورت استفاده صحیح، وام های تجمیع بدهی یا روش های تسویه بدهی می تواند به کاهش بدهی شما کمک کند.
بهترین روش های پرداخت قرض
1. بدانید چه چیزی بدهکار هستید
قبل از انجام هر کار دیگری، یک نفس عمیق بکشید، بنشینید و مشخص کنید که چه چیزی و به چه کسی بدهکار هستید. ارزیابی بدهی شما می تواند طاقت فرسا باشد. با این حال، داشتن این اطلاعات به صورت سیاه و سفید نقطه شروعی برای برنامه ریزی است. علاوه بر تمرکز بر روی نتیجه - به عنوان مثال، بدهی شما در هر کارت اعتباری یا حساب وام - همچنین به موارد زیر توجه کنید:
- نرخ بهره بدهی / وام
- سررسید پرداخت
- حداقل پرداخت ماهانه
فراموش نکنید که قبض های پزشکی، رهن یا اجاره، قبوض آب و برق و سایر هزینه ها را درج کنید.
حتما بخوانید: بهترین راه پس انداز ماهانه با درآمد کم
2. بودجه ایجاد کنید
ایوان پرس، یک برنامه ریز مالی خبره با Equitable Advisors, LLC، می گوید: «ایجاد بودجه برای هر کسی که هدف مالی دارد، مهم است، به خصوص وقتی نوبت به کاهش بدهی کارت اعتباری می شود. "انجام این کار به مدیریت امور مالی افراد کمک می کند، بنابراین آنها می توانند این بدهی را در اسرع وقت بپردازند تا از نرخ های بهره بالا جلوگیری کنند." خواه بودجه خود را از ابتدا بر روی کاغذ یا اکسل بسازید یا به بسیاری از قالب ها یا برنامه های بودجه آنلاین تکیه کنید ، مطمئن شوید:
- تمام منابع درآمد را فهرست کنید.
- تعیین هزینه های ثابت (که تغییر نمی کنند)، از جمله پرداخت خودکار، پرداخت وام دانشجویی و اجاره.
- هزینه های متغیر (که تغییر می کنند)، از جمله مواد غذایی، آب و برق، پوشاک و سایر هزینه ها را محاسبه کنید.
- تمام هزینه ها را از درآمد خود کم کنید.
مبلغ باقیمانده به عنوان درآمد اختیاری شناخته می شود. و این درآمد اختیاری، مهم نیست که چقدر کم باشد، چیزی است که برای پرداخت بدهی استفاده خواهید کرد.
3. در مقابل گرفتن بدهی جدید مقاومت کنید
اگر عادت به باز کردن حساب‌های کارت اعتباری جدید و استفاده از آنها برای پرداخت سایر بدهی‌ها یا وام‌های کارت اعتباری پیدا کرده‌اید، اکنون زمان آن رسیده است که دست از کار بکشید. شما فقط به جای پرداخت بدهی از جایی به جای دیگر دارید آن را به هم می ریزید. در مقابل پیشنهادهای اعتباری پست حلزونی یا درخواست‌های وام ایمیلی که تبلیغات پیش‌تأیید و نرخ‌های بهره پایین دارند، مقاومت کنید. حساب های کارت اعتباری جدید باز نکنید یا برای وام های شخصی درخواست نکنید (مگر اینکه دلیل استراتژیک برای این کار وجود داشته باشد). همچنین، مخارج غیر ضروری را متوقف کنید.
با این حال، ممکن است بخواهید از کارت اعتباری انتقال موجودی (و APR اولیه صفر درصد آن) برای تجمیع بدهی استفاده کنید . با این حال، اگر درآمد خود را افزایش داده اید، انتقال بدهی ممکن است مشکلات بیشتری ایجاد کند.
حتما بخوانید: چگونه ثروتمند شویم
4. یک روش پرداخت را انتخاب کنید
همه روش های پرداخت بدهی یکسان ایجاد نمی شوند. استراتژی های بدهی گلوله برفی و بهمن بسته به موقعیت شما، رویکردهای مفید متفاوتی را ارائه می دهند.
1. بدهی گلوله برفی: شروع کوچک
از طریق استراتژی گلوله برفی بدهی ، حداقل مبلغ را به همه طلبکاران پرداخت می کنید و دلارهای اضافی را روی حسابی با کمترین موجودی متمرکز می کنید. وقتی حساب را پرداخت کردید، توجه خود - و پول اضافی - را به کوچکترین موجودی بعدی معطوف کنید و تمام دلارهای اضافی را به پرداخت آن اختصاص دهید. این روند را تکرار کنید تا تمام تعادل ها به صفر برسد. با پرداخت بدهی ها و بستن حساب ها، پول در دسترس شما به مقادیر بزرگ تری تبدیل می شود و منابع بیشتری برای رسیدگی به بدهی های باقی مانده در اختیار شما قرار می دهد.
فایده در اینجا یک برد سریع است. پرداخت کوچکترین موجودی در ابتدا می تواند یک تقویت روانی باشد و به شما انگیزه ای برای حرکت می دهد. با این حال، این می تواند یک استراتژی پرهزینه تر باشد. در حالی که آن حساب‌های موجودی کوچک را پرداخت می‌کنید، موجودی کارت اعتباری و وام‌هایی با نرخ بهره بالاتر همچنان در حال رشد هستند.
2. بدهی بهمن :بزرگ شدن
مانند روش گلوله برفی، استراتژی بهمن به معنای پرداخت حداقلی به همه طلبکاران و وام دهندگان است. اما در این صورت از پول اضافی خود برای پرداخت بدهی با بالاترین نرخ بهره استفاده می کنید. وقتی آن حساب پرداخت می شود، روی بدهی با بالاترین نرخ بهره تمرکز می کنید. هنگامی که موجودی آن حساب صفر شد، روی بدهی با بالاترین نرخ بهره بعدی کار کنید. تکرار کنید و ادامه دهید تا تمام بدهی پرداخت شود.
رویکرد بهمن بدهی ابتدا بدهی های گران قیمت را حذف می کند و از نرخ های بهره مرکب پرهزینه صرفه جویی می کند. شما به صبر و انگیزه نیاز دارید، به خصوص اگر آن حساب با نرخ بهره بالا یکی از بدهی های بزرگ شما باشد. پرداخت آن ممکن است ماه ها طول بکشد.
3. بدهی دانه برف : کوچک و ثابت
علاوه بر پیشنهادات پرداخت بالا، می توانید استراتژی دانه برف بدهی را اضافه کنید. به سمت پس انداز های کوچک از فعالیت های روزمره گام بردارید، سپس آن چند دلار اضافی را به سمت بدهی خود هدایت کنید.
تلاش های کوچک پس انداز می تواند شامل موارد زیر باشد:
- استفاده از کوپن فروشگاه های مواد غذایی و خرید محصولات عمومی
- برای صرفه جویی در مصرف گاز، به استفاده از وسایل نقلیه عمومی یا حمل و نقل عمومی اعتماد کنید
- فروش اقلام در بازارهای آنلاین یا از طریق فروش گاراژ / حیاط
- تنظیم مجدد ترموستات (و سایر موارد صرفه جویی در ابزار مفید)
مثال‌های دیگر شامل استفاده از مشوق‌های بازپرداخت نقدی ناشی از استفاده از کارت اعتباری برای پرداخت بدهی یا یافتن پول در جیب‌های ژاکت یا ته کیف‌ها است. چند سکه از بالشتک های کاناپه بدهی شما را یک شبه تسویه نمی کند. با این حال، از آنجایی که دانه های برف متعدد منجر به رانش های عظیم برف می شود، این پس انداز کوچک می تواند بدهی شما را کاهش دهد.
حتما بخوانید: 14 توصیه وارن بافت برای رسیدن به آزادی مالی
5. گزینه های دیگر را بررسی کنید
علاوه بر بودجه و تلاش‌های پرداخت، گزینه‌های دیگری نیز برای کمک به پرداخت بدهی‌تان وجود دارد، مانند وام‌های تجمیع بدهی و روش‌های تسویه بدهی .
1. وام های تلفیق بدهی: تبدیل بسیاری به یک
با وام تجمیع بدهی، مبلغی را از یک بانک یا موسسه وام دهنده شخصی دریافت می کنید که می توانید بدهی خود را با آن پرداخت کنید. سپس شما مسئول بازپرداخت آن وام تلفیق هستید. اکثر وام های تلفیق بدهی دارای نرخ بهره ثابتی هستند که می تواند کمتر از نرخ های بهره متغیر کارت اعتباری باشد. این وام ها همچنین می توانند بودجه بندی را قابل مدیریت تر کنند. شما به جای پرداخت حساب های متعدد با نرخ های بهره متغیر در هر ماه، یک مبلغ ثابت می پردازید.
پرس می‌گوید: «تا زمانی که نرخ بهره و کارمزد انتقال بدهی بهتر از نرخ‌ها یا کارمزدهایی باشد که فرد در حال حاضر دارد، وام‌های تلفیق می‌توانند مؤثر باشند». "فقط به این دلیل که یکپارچه شده است به این معنی نیست که بهتر است." این وام ها معمولاً فقط برای کسانی که امتیاز اعتباری خوب یا عالی دارند در دسترس است. این امتیاز اعتباری همچنین مدت و نرخ بهره وام تلفیق را تعیین می کند.
برای حفظ امتیاز اعتباری خوب نیازی به درآمد بالا ندارید، اما باید:
- تمام قبض ها را به موقع پرداخت کنید.
- امتیاز استفاده از کارت اعتباری کمتر ("استفاده") به کمتر از 30 درصد از بدهی شما.
- گزارش های اعتباری خود را به طور منظم بررسی کنید تا مطمئن شوید که اشتباهی وجود ندارد.
- اگر چندین مانده بدهی داشته باشید و امتیاز اعتباری خوبی داشته باشید، تلفیق بدهی می تواند استراتژی خوبی باشد.
2. تسویه بدهی: مذاکره برای کمتر
تسویه بدهی استراتژی است که در آن شما و یک بستانکار توافق می کنید که مبلغ موجود در کارت یا وام خود را با کمتر از مقدار بدهی خود با کاهش اصل یا سود تسویه کنید. دو راه برای تسویه بدهی وجود دارد:
- خودتان این کار را انجام دهید : انجام تسویه بدهی خودتان شامل تماس با هر طلبکار، ارائه پرونده و مذاکره در مورد مبلغ تسویه حساب است. این می تواند به شما در صرفه جویی در هزینه کمک کند و کنترل بهتری بر فرآیند به شما بدهد. همچنین نیاز به زمان، صبر، پشتکار و مهارت های مذاکره دارد.
- کار از طریق یک شرکت شخص ثالث : اگر زمان یا حوصله لازم برای معامله با هر طلبکار را ندارید، می توانید با یک شرکت تسویه بدهی شخص ثالث کار کنید . آن شرکت از طرف شما با طلبکاران تماس می گیرد و بر سر توافقی مذاکره می کند که برای هر دو طرف مفید باشد. ممکن است شرکت به شما بگوید در حین مذاکره، پرداخت به طلبکاران را متوقف کنید. درعوض، آنها به شما دستور می‌دهند که این پرداخت‌ها را در یک حساب امانی ویژه برای پرداخت پس از تسویه حساب قرار دهید.
تسویه بدهی، که گاهی اوقات رفع بدهی نامیده می شود، آخرین راه حل قبل از ورشکستگی است. تسویه حساب به مدت هفت سال در گزارش اعتباری شما باقی می ماند، و اگر پرداخت را متوقف کنید، امتیاز اعتباری شما ضربه می زند. شما همچنین برای ارائه به طلبکار نیاز به پول نقد دارید. علاوه بر این، IRS مبلغ بخشیده شده را به عنوان درآمد عادی مالیات می دهد. با این حال، اگر روش‌های دیگری را امتحان کرده‌اید و نتوانسته‌اید در بدهی‌ها خللی ایجاد کنید، تسویه بدهی ممکن است کلید اصلی باشد.
حتما بخوانید: 8 راه کسب درآمد اینترنتی رایگان در منزل با گوشی
6. درآمد اضافی کسب کنید
اگر هنوز در تلاش برای پرداخت بدهی با درآمد کم هستید، کار نیمه وقت اضافی ممکن است مفید باشد. از کارفرمای خود بپرسید که آیا ساعات اضافی در دسترس است یا خیر. اگر نه، اقتصاد فرصت های متعددی را برای کسب درآمد از طریق تلاش های حضوری یا آنلاین ارائه می دهد. اگر این مسیر را می‌روید، مطمئن شوید که کار اضافی متناسب با برنامه شماست و استرس اضافه نمی‌کند. همچنین، از کارفرمای اصلی خود بپرسید که آیا با انجام کار پاره وقت موافق هستند، زیرا برخی از شرکت ها محدودیت های "مهتابی" دارند.
سخن آخر
رهایی از بدهی با درآمد کم می تواند چالش برانگیز باشد. اما غیرممکن نیست. پیروی از استراتژی‌های ذکر شده در بالا می‌تواند به شما در پرداخت آن موجودی کمک کند. هیچ کاری انجام ندهید فقط شما را به دردسر عمیق تر می برد. حل مشکلات بدهی می تواند به بهبود امتیاز اعتباری شما کمک کند و شما را به وضعیت مالی سالم بازگرداند.
مقالات مرتبط:
مشاغل خانگی کم هزینه و پر درآمد